Conștientizarea longevității este esențială pentru planificarea inteligentă a pensionării. Dacă subestimezi cât vei trăi, ai putea rămâne fără bani.
Adesea, femeile nu obțin scoruri la fel de mari ca bărbații în sondajele de conștientizare financiară. Un domeniu în care se pare că se descurcă mai bine este „alfabetizarea pentru longevitate” sau în a înțelege cât timp este probabil să trăim.
Alfabetizarea longevității este esențială pentru planificarea inteligentă a pensionării. Supraestimează-ți longevitatea și ai putea să te pensionezi prea târziu sau să eeconomisești prea mult. Subestimează longevitatea și ai putea rămâne fără bani.
Într-un studiu recent al Institutului TIAA, 43% dintre femei au estimat corect speranța de viață a femeilor de 60 de ani din SUA (răspunsul corect a fost 85.) Doar 32% dintre bărbați au ales răspunsul corect pentru speranța de viață pentru 60 de ani (82 de ani). De asemenea, bărbații erau mult mai probabil decât femeile să subestimeze speranța de viață – și aceasta este o problemă potențială uriașă pentru ambele sexe.
Un bărbat care se așteaptă să moară la 70 de ani s-ar putea să atragă prea mult din fondurile de pensii sau să înceapă prea devreme securitatea socială. Acest lucru l-ar putea lăsa pe el – și pe soțul/soția care i-ar putea supraviețui – cu venituri prea mici mai târziu.
„Mulți oameni se descurcă bine în primii 10 sau 15 ani de la pensionare”, spune Steve Vernon, fost cercetător la Centrul Stanford pentru Longevitate. „De multe ori la sfârșitul anilor 70 și 80 au început să se lupte.”
Ce trebuie să știți despre speranța de viață
Statisticile privind speranța de viață nu contează pentru planificarea pensionării, spune Vernon. De exemplu, în decembrie, Centrele pentru Controlul și Prevenirea Bolilor au remarcat că speranța de viață din SUA a scăzut pentru al doilea an consecutiv. Dar numărul citat de CDC – 76,4 ani – este speranța de viață de la naștere. Această cifră include mortalitatea infantilă, precum și accidentele, bolile, supradozele, omuciderile și sinuciderile care pun capăt vieților prea devreme.
Chestia cu longevitatea este că este persistentă. Cu cât trăiești mai mult, cu atât este probabil să trăiești mai mult. Unul din trei bărbați și una din două femei cu vârsta de 50 de ani vor trăi până la 90 de ani, potrivit Societății Actuarilor. Există o șansă de 50% ca cel puțin un membru al unui cuplu căsătorit heterosexual în vârstă de 65 de ani să fie în viață la 92 de ani.
Odată cu vieți mai lungi, vine „riscul longevității”: șansa ca oamenii să-și depășească economiile. Înțelegerea și abordarea acelui risc este un element important al planificării pensionării, dar majoritatea americanilor nu se încadrează, spune Surya Kolluri, șeful Institutului TIAA, care efectuează cercetări privind securitatea financiară.
Majoritatea oamenilor sunt „analfabeti” de longevitate
Mai mult de jumătate dintre americani nu înțeleg cât timp oamenii tind să trăiască la pensie, potrivit unui sondaj din 2022 efectuat pe mai mult de 3.500 de adulți la nivel național, realizat de Institutul TIAA și Centrul de excelență financiară globală de la George Washington University School of Business.
Sondajul anual, cunoscut sub numele de Indicele Finanțelor Personale, a măsurat în mod tradițional alfabetizarea financiară. Anul trecut, cercetătorii au adăugat o întrebare privind longevitatea cu un răspuns cu variante multiple. Bărbații au fost întrebați „Care este speranța de viață în rândul bărbaților de 60 de ani din SUA?” în timp ce femeile au fost întrebate „Care este speranța de viață în rândul femeilor de 60 de ani din SUA?” (Răspunsurile corecte au fost determinate de datele actuariale ale asigurărilor sociale din 2019.)
Bărbații și femeile erau aproximativ la fel de probabil să spună că nu știu răspunsul corect sau să aleagă răspunsul care supraevaluează speranța de viață cu șase ani. Dar 31% dintre bărbați au ales răspunsul care a subestimat speranța de viață cu șase ani, față de 19% dintre femei.
Cercetătorii nu sunt siguri de ce mai multe femei decât bărbați au demonstrat alfabetizarea longevității, spune Kolluri. O ipoteză este că femeile sunt în mod tradițional mai implicate în îngrijirea rudelor mai în vârstă și, prin urmare, sunt mai bine familiarizate cu realitățile îmbătrânirii, spune el. Un altul este că femeile sunt conștiente că trăiesc mai mult decât bărbații și că deseori soțiile își supraviețuiesc soților.
„Cred că majoritatea femeilor sunt mai în acord cu longevitatea decât bărbații și poate că sunt îngrijorate de aceasta”, spune Vernon.
Pensionarii care au răspuns corect la întrebarea privind longevitatea au fost mult mai predispuși să raporteze că este „foarte ușor” să se întâlnească și să fie „foarte încrezători” că au destui bani pentru a-și rezista toată viața în comparație cu cei care nu aveau cunoștințe privind longevitatea, au descoperit cercetătorii.
Ce puteți face pentru a vă proteja împotriva riscului de longevitate
Cel mai puternic mod de a atenua riscul de longevitate este amânarea cererii de asigurări sociale, spune Vernon.
Beneficiile de pensie ale asigurărilor sociale pot începe încă de la vârsta de 62 de ani, dar aplicarea înainte de vârsta de pensionare completă – care este în prezent între 66 și 67 de ani – înseamnă că cecul dumneavoastră este redus permanent. Amânarea cererii dvs. după vârsta de pensionare completă poate adăuga 8% în fiecare an în care așteptați, până când beneficiul dvs. atinge maximul la vârsta de 70 de ani.
Întârzierea este deosebit de importantă pentru cel mai mare câștigător dintr-un cuplu căsătorit, deoarece beneficiul pentru cel mai mare salariu determină ce primește supraviețuitorul după decesul primului soț.
O lucrare din 2022 pentru Biroul Național de Cercetare Economică a constatat că practic toți lucrătorii americani cu vârste cuprinse între 45 și 62 de ani ar trebui să-și întârzie cererile peste 65 de ani pentru a-și maximiza beneficiile și că peste 90% ar trebui să aștepte până la vârsta de 70 de ani. Dar în prezent, doar aproximativ 10 ani. % dintre solicitanți așteaptă atât de mult, au descoperit cercetătorii.
„Majoritatea oamenilor pur și simplu nu înțeleg cât de mult ar putea trăi la pensie și nu plănuiesc pentru asta”, spune Vernon.
